Рефинансирование кредита: что это и каковы его особенности
Потребительские кредиты сейчас приобретают все большую популярность, позволяя заемщикам достаточно быстро обзавестись собственной квартирой, машиной, приобрести мебель, бытовую технику или многое другое.
При выплате же задолженности по кредитам все мы можем столкнуться с некоторыми проблемами, самая распространенная из которых – не хватает средств для выплаты следующего взноса. Случиться это может вследствие уменьшения источников дохода, либо же увеличения затрат в связи с расширением семьи. Последнее событие хотя и радостное, но тоже влечет за собой определенные последствия.
Конечно, в этом случае есть вариант уведомить банк о невозможности внесения выплат в срок, и получить совет по поводу дальнейших действий, или же просто предупредить сотрудников банка о просроченной выплате по кредиту. Но в таком случае результат может быть не очень желательным, да и каждый месяц, квартал, год просрочивать выплаты нежелательно. Поэтому если вам не хочется портить собственную кредитную историю, и чтобы не было возможных проблем с кредитными учреждениями в будущем, обратите внимание на такое понятие как рефинансирование кредита.
Рефинансирование определяют как получение нового займа для погашения текущего, или нескольких текущих кредитных задолженностей. Оно позволяет:
- досрочно погасить текущий кредит, или сразу несколько кредитов и займов;
- увеличить срок выплат по потребительскому кредиту;
- уменьшить сумму ежемесячных платежей по новому кредиту;
- выбрать меньшую процентную ставку и более выгодные для себя условия.
Процесс рефинансирования кредита
Прежде чем узнавать про рефинансирование кредита, что это и как его осуществить, вам следует еще раз изучить договор с банком на текущий кредит, и политику этого банка в сфере выдачи и выплаты кредитов: нет ли каких-либо штрафов, санкций, предусмотренных при досрочном погашении задолженности.
Еще одним вопросом станет, поддерживает ли рефинансирование новый банк, в который вы собираетесь обратиться. Далеко не все банковские учреждения могут поддерживать такую политику, поэтому получить новый кредит становится немного сложнее.
Кроме того, некоторые банки предъявляют требование на то, чтобы на момент подачи заявления на рефинансирование текущей задолженности срок пользования этой задолженностью составлял не менее трех месяцев.
И, конечно же, стоит позаботиться о своей кредитной истории, ведь далеко не каждое кредитное учреждение выдаст новый займ на выгодных для вас условиях, если в прошлом вы не раз просрочили выплаты. И хотя лояльность банковских учреждений к собственным клиентам сейчас достаточно высока, озаботиться этими вопросами лучше заранее, чтобы не было проблем в дальнейшем.
В случае, если есть возможность досрочного погашения займа, и другой банк согласен выдать более выгодный для вас кредит, можно начинать собирать пакет документов, подтверждающих вашу кредитоспособность. В этом рефинансирование кредита не очень отличается от обычного кредитования, разве что при смене банка может понадобиться справка о положении дел по текущему кредиту.
В каждом кредитном учреждении пакет необходимых документов может отличаться, а потому этот вопрос отнесем к тем, которые стоит уточнить в новом банке еще до окончательного решения по поводу получения займа. Но, в целом, для получения кредита зачастую необходимо предоставить такой пакет документов:
- документы, подтверждающие личность – паспорт, ИНН;
- справка о доходах с текущего места работы;
- информация по текущему кредиту.
Сложность возникает в том случае, если кредитный договор был заключен под залог имущества: в таком случае право на залог должно перейти к новому кредитору, что оформляется соответствующим образом.
Когда же все документы собраны, новое кредитное учреждение одобрило выдачу займа, и прочие вопросы улажены, тогда подписывается новый кредитный договор, а с текущими обязательствами банк может расплатиться самостоятельно, с вашего согласия. Если же вы взяли новый кредит на сумму, превышающую текущие обязательства, то свободными средствами вы вправе распоряжаться по своему усмотрению.
Рефинансирование кредита: что это, его преимущества и недостатки
К преимуществам рефинансирования относится возможность смены условий по кредитованию, а именно:
- смена процентной ставки по кредиту;
- сроков осуществления выплат;
- валюты кредитования;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- заменить несколько кредитов одним.
Но все это актуально только в определенных случаях, потому что рефинансирование кредита имеет и свои недостатки, среди которых:
- все процедуры по оформлению кредита, залога, страхования придется проходить заново, и соответственно на это могут понадобиться новые затраты, которые необходимо сопоставить с выгодой, которую вы сможете извлечь при получении нового кредита;
- даже если вы найдете возможность получения кредита по меньшей кредитной ставке, это не говорит об улучшении всех кредитных условий, а потому выбирать новый банк следует тщательнее;
- в случае кредитования с залоговым обеспечением вам нужно будет переоформлять залог на новый банк, и если эта процедура затянется, на время ее выполнения банк может затребовать повышенные процентные ставки.
В итоге выходит, что рефинансирование кредита будет действительно выгодно в нескольких случаях:
- если требуются более выгодные условия по кредиту, которые вам сможет обеспечить новый банк;
- если текущий кредит вы выплачивали в неполном объеме, лучше примерно меньше половины;
- когда текущий кредит был взят на длительный срок, например в случае с ипотекой.
Если выполнены все условия и банк настроен по отношению к вам лояльно, рефинансирование действительно может принести немалую экономию, что во многих случаях станет лучшим вариантом, позволит сохранить безупречную кредитную историю и погашать задолженность в срок, без лишних проблем и затруднений.
